Сравнительный анализ кредитных продуктов Московских банков для физических лиц
skarabey83

Жизнь в кредит, которая еще недавно казалась любому россиянину зарубежной сказкой, фактически воплотилась в жизнь. Кризис 2008 из этой сказки многих вернул к реальности. В итоге – клиенты стали гораздо более осмотрительными, а банки, на первый взгляд, более лояльными и жизнь кредитная вернулась на круги своя.

В кредит сегодня можно купить очень и очень многое. Начиная от жилья и заканчивая продуктами – если вдруг в магазине нет нужной суммы наличными. Вся эта передача денег под залог или под честное слово, с процентами или без, предоставляемая банками или кредитными организациями и есть потребительский кредит.

Кредитная система в России сегодня работает в нескольких направлениях.

Во-первых, кредит выдают либо под залог и под поручительство, возможно кредитование физических лиц и без залога и поручительства, но в таком случае не стоит рассчитывать на сумму, больше чем 500 тысяч. Условия выдачи кредита зависят от того, будет ли он целевым или не целевым. В первом случае банк совершенно точно знает, зачем вам деньги и на что вы их потратите, например: ипотека или автокредитование, во втором – просто дает вам определенную сумму, с которой вы можете делать все, что хотите. Еще одна особенность: оформить кредит целевой, на небольшую сумму, чаще всего можно прямо на месте покупки товара, нецелевой – только в банке.

Все это многообразие попадает под определение «потребительское кредитование» и «кредитование физических лиц». Вы приобретаете товары или услуги сейчас, а платите потом – продолжительное время небольшими суммами.

Потребительское кредитование сегодня насчитывает более 400 программ. Условия зависят от банка, от поручительства заемщика, от суммы кредита, от валюты, в которой потребитель хочет получить кредит и от многих других факторов.

Основные программы потребительского кредитования сегодня такие: например, в банке ВТБ24 можно оформить кредит как с поручителями, так и без; в рублях, в долларах или в евро. Сумма кредита — до 3 миллионов рублей (при таком займе банк требует поручительства), сроком до 7 лет; процентные ставки колеблются от 14% до 22%. Без поручительства в этом банке можно получить до 750 тысяч рублей, сроком до 5 лет, с процентными ставками от 16% до 22%.

В Альфа Банке потребительский кредит можно взять только в рублях, на сумму от 5,4 до 84 000 тысяч рублей. Срок – от 1 месяца до 3 лет; процентная ставка — от 14% до 32,27% годовых.

Банк Русский Стандарт предлагает потребительский кредит сроком от полугода до 3 лет; с суммой от 5 тысяч до 5 миллионов рублей и процентными ставками – от 24% годовых.

Хоум Кредит Банк предлагает кредит наличными, без залога и поручителей: до 300 тысяч рублей, ставка – от 29,9%, срок – до 5 лет; с поручителями — до 700 тысяч рублей, со ставкой 19,9% годовых, тем же сроком – 5 лет.

Банк Москвы так же предлагает кредит наличными, до 3 миллионов рублей (либо в эквиваленте в долларах США), с процентными ставками от 12% в рублях и от 9,5% в долларах, со сроком погашения до 5 лет, возможно оформление без подтверждения доходов и занятости.

Банк Уралсиб, в зависимости от кредитной программы и от требуемых документов, может выдать кредит от 50 до 750 тысяч рублей, под 21% — 26,5% годовых и сроком кредитования от 1 года до 5 лет.

Тинькофф Кредитные Системы предлагает оформление кредитной карты с сумой кредита до 300 000 рублей, нулевой процентной ставкой на все покупки по карте до 55 дней.

Кстати, кредитная карта – это отдельный вид потребительского кредита. Главное отличие в том, что деньги вы получаете не на руки, а на сечт, к к которому прикрепляется банковская карта (кредитная карта). Оформить кредитную карту можно в тех же отделениях банков, где предоставляется любой потребительский кредит. Многие банки сейчас стремятся «подкупить» заемщика кредиткой со льготным периодом. Что же это такое? Считается, что льготный период — это время, в которое вы не платите проценты после того, как воспользовались кредитными деньгами. Те, кто уже имел дело с кредитками, советуют с их помощью оплачивать товары и услуги, а не снимать наличные – ведь в таком случае использование не будет считаться точкой отсчета льготного периода и проценты начисляются сразу же. Потребитель, как правило, об этом не подозревает. Если вы решились оформить кредитную карту – проясните в банке этот момент. Что же сегодня предлагают московские банки:

Кредитная карта Сбербанка – сроком на 3 года. Проценты рассчитываются индивидуально. Льготный период — 50 дней. Особенность – получить кредитку в этом банке достаточно сложно: множество требований и документов.

Ситибанк. Получить кредитку тоже не очень просто, не смотря на высокую процентную ставку в 29,9%. Сумма кредита – до 600 000 рублей. Срок – три года, льготный период – 50 дней.

Хоум Кредит определяет период без процентов – 51 день; процентная ставка – такая же, как и в Ситибанке, лимит – до 100 тысяч рублей.

Кредитные карты так же можно оформить и в банке Русский стандарт, и в Райффайзенбанке. Смысл не столько в том, где оформить кредитную карту, а в том, чтобы отдавать себе отчет: кредитка – оптимальный вариант для оплаты товаров и услуг! А за бездумное снятие наличных потом нужно будет платить большие комиссионные, к которым человек оказывается не готов. Хотя бы потому, что не очень внимательно прочел договор. А если очень нужны наличные – всегда можно оформить быстрый потребительский кредит, тем более, что банки вышли на рынок с новой услугой.

Экспресс-кредит можно получить прямо на месте покупки товара, иногда – по он-лайн заявке, либо — непосредственно в банке: шли, решили купить новую стиральную машинку, зашли в банк, взяли денег и пошли в магазин. Ответ по экспресс-кредиту обычно дают в период от 15 минут до одного часа. Но нужно быть готовым к тому, что ни один банк за такое время не может хорошо проверить заемщика, а значит, будет максимально страховаться высокими процентными ставками. Поэтому стоить хорошо разобраться, действительно ли вам насколько срочно необходима такая сумма. Из документов, скорее всего, понадобится только паспорт, удостоверяющий личность гражданина РФ и какой-нибудь еще документ (это может быть карта того же банка, пенсионное удостоверение, водительские права и так далее. Все, кроме справки о доходах.)

Вот некоторые банки Москвы, которые предлагают услуги быстрого кредита:

Банк Хоум Кредит: процентная ставка – 29,9-34,9%; срок кредита – от полугода до 3 лет; сумма кредита – от 10 до 75 тысяч рублей, возраст заемщика – от 21 года до 64 лет;

GE Money Bank: процентная ставка – 19-49,9%; срок кредита – от года до 5 лет; сумма кредита – от 30 до 500 тысяч рублей, возраст заемщика – от 18 до 59 лет для женщин и от 21 до 59 лет для мужчин;

Альфа банк: процентная ставка – 29,9%; срок кредита – 5-8 месяцев; сумма кредита – 10-50 тысяч рублей, возраст заемщика – от 25 до 59 лет;

Банк Москвы: процентная ставка – 25%; срок кредита – 1-2 года; сумма кредита – 20-100 тысяч рублей, возраст заемщика – от 21 до 55 (для женщин) и 60(для мужчин);

Банк Советский: процентная ставка – 18,9-33,9%; срок кредита – от 3 месяцев до 3 лет; сумма кредита – от 5 до 200 тысяч рублей и от 500 до 4 000 долларов, возраст заемщика: 21-55 лет для женщин и 21-60 лет для мужчин.

Московский кредитный банк: процентная ставка устанавливается в индивидуальном порядке, от 22% в рублях и от 17% в долларах; срок кредита – от 6 месяцев до более 7 лет; сумма кредита — от 50 000 рублей до 1 000 000 рублей или от 2 000 до 33 000 долларов США; возраст заемщика — от 18 до 65 лет на момент погашения кредита.

Так же экспресс-кредиты может выдавать банк «ВТБ 24» для владельцев карт банка. Вообще экспресс-кредит в современном мире стал довольно востребованным и практически все банки предлагают эту линию услуг. В любом случае, если вы готовы на такой шаг, очень внимательно изучите все условия, обратите внимание на процентные ставки, уточните, какие вас ждут дополнительные комиссии и попросите рассчитать сумму ежемесячного погашения кредита с учетом всех условий. Нужно выбрать банк с минимальными комиссиями и наиболее прозрачными условиями.

А выбирать, как известно, можно долго. Если время терпит, возможно, есть смысл подождать, собрать полный пакет документов и оформить классический кредит?

Каждый банк сам определяет кредитные суммы и условия под разные программы. Но первое, на что обращает внимание банк, и что вы тоже должны учесть, рассчитывая свои финансовые силы, это то, как в вашем случае будет действовать общепринятое правило: ежемесячная сумма на погашение кредита и процентов по нему не должна превышать 40% общей ежемесячной прибыли заемщика.

Оформить кредит можно везде – в буквальном смысле. Практически на каждой московской улице есть отделения банков, где сделают все что нужно. Задача заемщика – найти выгодные условия и минимальные кредитные ставки. Вот немногие из инструментов убеждения потребителя, что «наша программа кредитования самая выгодная для вас!». Мы только что советовали обратить внимание на процентные ставки – это действительно, верно. Но не стоит забывать, что весомую роль в расчете ежемесячного платежа (погашения кредита) составляет полная стоимость кредита (эффективная процентная ставка), сроки кредитования (банк будет страховаться на случай инфляции), какими будут ваши поручители и какой вы сможете предоставить залог. Кроме того, еще учтут то, как вы будете оплачивать заем: аннуитетными платежами или дифференциальными. В первом случае – каждый месяц вы платите четко фиксированную сумму (основной долг + проценты на остаток), во втором – сумма меняется, от большего к меньшему, по мере погашения кредита и состоит определенной суммы кредита и процентов на остаток. То есть, во втором случае само тело кредита погашается быстрее, зато в первом – расходы стабильнее. Уточните, какую комиссию берет банк за открытие и ведение ссудного счета – это может быть до 2% от суммы кредита.

На что еще стоит обратить внимание? Обычно процентная ставка в год по потребительскому кредиту в рублях начинается от 13%. Кредиты в долларах стартуют с 9%. Согласно законодательству Российской Федерации, кредиты со ставкой меньше 9% рассматриваются, как определенный материальный доход, а значит – подлежат налогообложению. В итоге, вы можете потерять большую сумму с меньшими процентными ставками. Примерно тот же иллюзорный эффект прибыли работает и при беспроцентных кредитах. Сам-то по себе, в смысле годовых ставок кредит действительно может быть беспроцентным (тут помним про налоговую), а вот дополнительно банк может прописать в договоре почти все, что угодно: начиная от штрафов за несвоевременное погашение кредита до штрафов за превышение суммы погашения, за открытие и ведение счета и так далее… В итоге, вместо 0% имеем все 25-30 процентов годовых. Так что не забывайте про законное право потребителя попросить рассчитать ежемесячный платеж по кредиту с учетом всех переплат и процентов и уже только после этого принимать решения.

Итак, усвоив, что в каждом банке – свои условия и свои подводные камни при выдаче кредита, вы все-таки решились на этот шаг. Чаще всего в России по-другому и не получится, если речь идет о крупных суммах, о покупке автомобиля или жилья.

Покупка авто – отдельная сфера кредитования со своими условиями. Кстати, если сравнивать классическое автокредитование и экспресс-кредит с одинаковым займом, то первый выходит раза в два дешевле! Именно поэтому автокредитование – практически во всех банках представлено отдельной линией услуг, с самыми разными условиями. Встречаются и беспроцентные автокредиты, чаще – акции, подобные программам сотрудничества Московского Международного банка и компании «Форд» или «Рено» с Райффайзенбанком.

Тут нужно отдавать себе отчет в том, что, как правило, банк и автосалон имеют взаимовыгодную договоренность. Процентную разницу погашает салон, вы платите первоначальный взнос, остаток – платит банк, вы – в рассрочку банку возвращаете деньги. Выгодно? – Да. Но для всех ли удобно?

Как правило, у такого кредитования особые требования: первоначальный взнос может достигать 50% от суммы; срок погашения довольно маленький – от полугода до года, вы должны документально подтвердить, что выплаты по кредиту не будут больше третьей части вашего дохода, очень редко банк допускает 40%; при страховке КАСКО амортизация не будет учитываться, возрастные ограничения: до 60 лет, в ином случае требуется страхование жизни, банк будет настаивать на автостраховке только в партнерской компании. Если же у вас нет достаточно большой суммы для первоначального взноса, стоит прибегнуть к обычному кредиту на автомобиль. Со всеми процентами, документами и прочее:

МДМ Банк: процентная ставка: 11-12, 75%; первоначальный взнос – от 0%; сумма – от ста тысяч до 1 миллиона рублей. Срок до 5 лет. Справка 2 НДФЛ. Кредит оформляется на покупку нового или подержанного автомобиля (подержанного – только иностранных марок);

Сбербанк: процентная ставка: 10,9-16,5%; первоначальный взнос – от 15%; сумма – 4,5 до 5 миллионов рублей. Возраст заемщика — от 21 года, нужна справка 2 НДФЛ, обязательное страхование. Кредит дается или на покупку новых или подержанных автомобилей иностранного или российского производства, или же только на покупку новых российских автомобилей, стоимостью до 600 000 рублей.

ЮниКредит Банк: процентная ставка: 11,5-14%; первоначальный взнос – от 15%; сумма – от 85 тысяч до 4 миллионов рублей. Кредит выдается на покупку авто иностранного или совместного производства, срок погашения — до 5 лет.

Комиссия за кредит — около 6 тысяч рублей, страхование – обязательно.

Хоум Кредит Банк предоставляет несколько разных программ; процентная ставка: от 18,9% до 31,6%, первоначальный взнос: от 10 до 40%, срок – от 1 до 5 лет, есть возможность получения кредита в течение часа. Кредит возможен лишь для покупки автомобиля с пробегом (производство не важно). Возраст автомобиля на момент заключения договора – до 6 лет для автомобиля отечественного производства, до 9 лет для автомобиля иностранного производства.

Ренессанс Кредит: процентная ставка: от 17,9 до 21,9%; первоначальный взнос: от 10%; сумма – от 30 тысяч до 1,5 миллионов рублей. Оформить кредит можно на покупку новых легковых автомобилей как отечественного, так и иностранного производства

ВТБ 24: действует несколько программ автокредитования. Процентные ставки: от 16 до 20%, первоначальный взнос: от 15 до 50%, срок – от года до 5 лет, сумма кредита – от 140 тысяч до 5 миллионов рублей. Вам могут отказать в кредите, если автомобиль на момент погашения кредита будет старше 9 лет(условие, естественно, относится к покупке поддержанных авто.

Если же искать не высокие ставки по кредиту на авто, то можно еще обратить внимание на Газпромбанк (предлагает от 12 до 15)и банк Возрождение (от 13,5 до 14,5 процентов в рублях).

В любом случае, сравнивая разные программы и условия автокредитования, вы должны помнить формулу: процентная ставка зависит от того, новый вы покупаете автомобиль или подержанный, иномарку или российского производства, на год или на 5-7 лет и  в каком объеме вы готовы внести первоначальный взнос.

Говоря о кредитах, невозможно обойти такой камень преткновения потребителей, как ипотека. Когда-нибудь об этом виде кредитования в России напишут книгу анекдотов и инструкций: «Жизнь после ипотеки. Есть ли она?» На самом деле все не так страшно, если знать, о чем речь и соглашаться, что покупая жилье в кредит, банку ты заплатишь еще как за одну квартиру. Тем не менее, для многих россиян – это единственная возможность обзавестись собственными квадратными метрами. Итак, что ждет такого смельчака, к чему он должен быть готов и что хотят от него скрыть банки?

Как и в других случаях, основное значение при расчете условий ипотечного кредита играет сумма первоначального взноса. От этого в основном и зависит процентная ставка. Вообще же ипотечных предложений, если учитывать разные банки, программы и регионы России, можно насчитать до 500 единиц.

Сравнивать каждую – совершенно не имеет смысла. Можно посоветовать для начала определиться по главному критерию: минимальные ставки или максимальные сроки кредитования, минимальный первоначальный взнос или максимальная сумма кредита, форма подтверждения и уровень доходов.

Вот небольшой обзор банков Москвы и их предложений по ипотеке:

АИЖК: процентная ставка: от 8,9 до 12,7%; первоначальный взнос – от 10%; сумма кредита – до 4 миллионов рублей; срок – от 3 до 30 лет; обязательное страхование. Далее условия ипотеки рассчитываются для каждого индивидуально и зависят от первоначального взноса и места покупки жилья.

Промсвязьбанк: процентная ставка: 9-15,05%; первоначальный взнос – от 10%; сумма кредита — до 30 миллионов рублей; срок: от полугода до 25 лет; обязательно поручительство физических лиц.

Сбербанк: процентная ставка: 9,5—14%; первоначальный взнос – от 10%; сумма кредита: от 300 тысяч рублей до 85% от стоимости помещения. Возраст заемщика от 21 года до75 лет. Срок кредитования: до 30 лет.

Обязательно страхование. Есть возможность привлечь созаемщиков.

ВТБ24: процентная ставка: 7,5%-11%; первоначальный взнос: от 0 до 20% и выше в зависимости от программы; сумма кредита – от 150 тысяч рублей; срок: от 5 до 50 лет; поручительство чаще всего не требуется.

Банк Москвы: процентная ставка: от 10 до 16,5%; первоначальный взнос: от 0 до 20% и выше в зависимости от программы; сумма кредита – от 490 тысяч рублей; срок: от 1года до 30 лет.

Уралсиб: процентная ставка: от 9,5 до 13%; первоначальный взнос: от 10 до 20%; сумма кредита – от 300 тысяч до 15 миллионов рублей; срок: от 3 до 30 лет;

Райффайзенбанк: процентная ставка: от 9 до 13%; первоначальный взнос: от 0 до 25% в зависимости от программы; сумма кредита – от 15 до 900 тысяч долларов и от 500 тысяч до 26 миллионов рублей. Срок: от года до 30 лет.

В принципе, более или менее условия понятны. Учтите так же, что при оформлении ипотеки учитывается все: кредит под строящееся жилье или вторичное(даже не квартиру, а только комнату). В первом случае банк может серьезно повысить ставки, ибо залогом может быть та самая, еще не построившаяся квартира, на рынке вторичного жилья – должны быть заключения соответствующих служб о том, что квартира или комната не в аварийном состоянии, все перепланировки узаконены и т.п. Все эксперты на рынке недвижимости подтверждают спрос на ипотеку. Банки пытаются сделать эти программы более или менее прозрачными и лояльными – терять клиентов никому не хочется. Но чем больше россияне сталкиваются с ипотечным кредитованием, тем меньше желания с ним связываться. И дело не столько в подводных камнях, которые неизбежно обнаружатся при любом кредите, сколько в том, что люди совершенно не уверены в завтрашнем дне. Поэтому если оформить кредитную карту или экспресс-кредит среднестатистический россиянин еще может решиться, то расчет не на годы, а на десятки лет многих все же останавливает.

* Информация по условиям кредитования взята из открытых источников по состоянию на 01.10.2011 г.

источник: Professo-Finans.ru


Пост сдал, пост принял...
skarabey83

В.В. Путин...
skarabey83


Кредит онлайн. Удобство и простота
skarabey83
На сегодняшний день, большое количество кредитных организаций (банков) предлагает своим клиентам заполнить заявку на потребительский кредит на своем сайте. Я бы хотел с Вами поделиться практическим опытом, в частности, рассказать о банках, где достаточно быстро осуществили обработку онлайн заявок и с достаточно большим процентом предварительных одобрений. 1. http://www.sovbank.ru/ — Банк Советский. Потребительский кредит. Для заполнения онлайн анкеты приготовьте паспорт, второй документ, информацию о доходах, регистрации, контактных телефонах. Время рассмотрения составил 1 рабочий день; 2. http://www.sbbg.ru/ — Смоленский Банк. Потребительский кредит. Для заполнения онлайн анкеты приготовьте паспорт, второй документ, информацию о доходах, регистрации, контактных телефонах. Время рассмотрения составил 2 рабочих дня; 3. http://www.otpbank.ru/ — ОТП Банк. Потребительский кредит. Для заполнения онлайн анкеты приготовьте паспорт, второй документ, информацию о доходах, регистрации, контактных телефонах. Время рассмотрения составил 3 рабочих дня; 4. http://www.tcsbank.ru/ — Банка Тинькофф. Кредитные системы. Кредитная карта. Для заполнения онлайн анкеты приготовьте паспорт, второй документ, информацию о доходах, регистрации, контактных телефонах. Время рассмотрения составил 2 рабочих дня. Время оформления кредитной карты 1 месяц; 5. http://www.privatbank.ru/ — ПриватБанк. Кредитная карта. Для заполнения онлайн анкеты приготовьте паспорт, второй документ, информацию о доходах, регистрации, контактных телефонах. Время рассмотрения составил 2 рабочих дня. Время оформления кредитной карты 10 дней; http://www.metrobank.ru/ — МетроБанк. Потребительский кредит. Для заполнения онлайн анкеты приготовьте паспорт, второй документ, информацию о доходах, регистрации, контактных телефонах. Время рассмотрения составил 4 рабочих дня.

Интернет-банкинг. Управление финансами на расстоянии
skarabey83
Хотел бы поделиться с Вами опытом использования систем интернет банкинга. На первом месте из своего арсенала я бы выделил систему «Телебанк» от банка «ВТБ 24». Основные преимущества: практически весь спектр банковских услуг. Вот некоторые из них: открытие и закрытие счетов, как в рублях, так и в валюте, валютно-обменные операции, операции с банковскими картами, ценными бумагами, электронные платежи, наличие возможности создания гибкого расписания на списание квартплаты, перечислений на банковскую карту и других платежей, открытие и закрытие депозитов, возможность перевода средств, как в валюте, так и в рублях, операции конвертации между счетами, наличие справочника организаций и банков, отражение всей необходимой информации в режиме реального времени, хорошая система оповещений и самое главное — достаточно высокий уровень безопасности. Основной недостаток — система требует привыкания и тонкой настройки программного обеспечения.

Бухгалтерский аутсорсинг
skarabey83
Хотел бы поделиться некоторыми соображениями про бухгалтерский аутсорсинг, т.к. бухгалтерское обслуживание организаций является наиболее востребованной и необходимой услугой при ведении малого и среднего бизнеса. На рынке сейчас очень много компаний, предлагающих как абонентское бухгалтерское обслуживание, дистанционное бухгалтерское сопровождение и т.д. и т.п. и как же выбрать именно ту компанию, которая в действительности реально поможет в этой области, а не наделает ошибок. Зачастую, компании, предлагающие такой вид услуг нанимают в свой штат работников, которые не имеет профессионального опыта, не владеют действующим налоговым законодательством, либо людей, которые только что закончили бухгалтерские курсы и называют себя бухгалтерами. Это все делается исключительно для минимизации своих расходов и увеличение прибыли, при этом данные компании не несут ни какой ответственности. Поэтому при выборе такой компании удостоверьтесь, что ваш персональный бухгалтер, который будет сопровождать вашу компанию, имеет для этого необходимый практический опыт, владеет теоретической базой, имеет соответствующие сертификаты и дипломы. Внимательно ознакомьтесь с договором на бухгалтерское обслуживание, уточните в деталях, какие именно услуги будет оказывать вам бухгалтерская компания. А так же считаю, что бухгалтерское обслуживание и бухгалтерский учет в компании, не должен носить исключительно механический характер и должен в первую очередь ориентироваться как на минимизацию налогооблагаемой базы, так и на постоянное увеличение инвестиционной привлекательности организации. Любой успешный бизнес рано или поздно, будет нуждаться в расширении и как следствие, привлечении дополнительных средств. Поэтому очень важно, что бы бухгалтерский работник при сопровождении бухгалтерских операций находился в тандеме с опытными экономистами и юристами.

?

Log in